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保险业务处理与风险控制手册

第1章保险业务全流程操作规范

1.1投保环节标准流程与合规审查

投保人需通过保险公司官方认可的电子投保平台或网点提交投保单，填写被保险人基本信息、保险责任范围、保险金额及保险期限等核心要素，系统自动校验必填项完整性。系统投保单后，合规专员依据《保险法》及公司内控手册进行初审，重点核查投保人与被保险人是否存在法律禁止承保的关联关系，确保投保人具备完全民事行为能力。

针对复杂责任或高风险产品，系统自动触发“人工核保前置”机制，将投保单推送至核保员进行深度审核，审核内容包括既往病史、既往症记录及既往症查体报告。核保员根据审核结果，在承保决策系统中录入“通过”、“除外责任”或“除外责任+除外既往症”等风险等级代码，并记录具体的核保依据及风险点说明。对于高风险个案，若需进行精算测算或现场查勘，系统将自动指派至相应精算师或查勘员，并在系统中“需进一步核保”的工单，明确任务优先级与截止时间。

核保完成后，系统自动打印承保通知书，投保人需在规定时间内通过电子渠道确认“同意承保”，否则系统将自动退回投保单并提示“逾期未确认将导致保单失效”的警示。

1.2核保作业与风险等级评定

核保作业始于对投保材料的真实性核验，利用OCR技术自动识别身份证、体检报告及既往症证明上的二维码，并同步至核心业务系统（CBS）进行二次校验。核保员依据“风险-