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银行信贷审批与风险管理手册

第1章总则

1.1适用范围与定义

本手册适用于全行所有分支机构、信贷业务部门、风险管理部及法律合规部门在授信审批、贷后管理、风险分类及资本计算等全流程中的操作规范。其中，“信贷审批”指借款人向银行申请贷款时，由审批人依据授权权限对借款人的信用状况、还款能力及担保措施进行独立判断并作出批准或拒绝决定的行为。

“风险管理”则是指识别、计量、监测、控制和报告银行面临的各种信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险的全过程，旨在确保银行资产质量可控。本手册定义的“风险偏好”是指银行董事会批准的、用于衡量和约束风险行为的核心原则与量化指标集合，所有业务活动必须在此框架内运行。“资本管理”是指银行运用资本工具吸收损失、分散风险并追求资本回报的过程，核心在于确保资本充足率维持在监管红线之上。

“经验数据”指基于历史交易统计、压力测试结果及行业对标分析得出的定量指标，例如过去三年不良贷款率、平均贷款审批时长及逾期率等。本手册还涵盖了针对小微企业、房地产及科技初创企业的差异化审批策略，确保各类客户在风险可控的前提下获得资金支持。

1.2组织机构与职责划分

本行设立由行长任组长的“信贷审批委员会”，负责审议重大授信方案及调整审批权限，审批委员会下设“风险评审小组”作为具体执行机构。风险管理部作为独立职能部门，负责构建风险管理体系、制定风险偏好指标体系，并直接向董事会