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银行信贷业务风险控制手册（执行版）

第1章信贷业务全流程风险识别

1.1客户准入与尽职调查标准

在客户准入环节，必须严格执行“三查”制度，即贷前调查、贷时审查和贷后检查，严禁任何形式的“人情贷”或“关系贷”。调查人员需核实客户营业执照的经营范围、注册资本实缴情况以及公司章程中关于对外担保的条款，确保客户主体资格合法有效。对于小微企业和个体工商户，需重点审查其纳税记录、水电费缴纳凭证及银行流水，通过“税银对账”机制验证经营真实性，若发现纳税申报金额与实际经营规模严重不符，应启动异常指标预警机制。

针对有不良信用记录的客户，必须建立专门的“黑名单”或“灰名单”管理制度，详细记录其逾期次数、