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2025年互联网金融业务模式与创新手册

第1章智能风控体系构建

1.1基于大模型的实时信用评估

核心逻辑是利用预训练的大（LLM）结合检索增强（RAG）技术，将非结构化文本（如用户社交言论、新闻标题）转化为可计算的向量，实时映射到用户画像中，从而在毫秒级时间内完成信用风险初筛。模型通过多模态输入融合，不仅分析历史还款记录，还实时扫描用户浏览的金融新闻、社交媒体动态及设备指纹，动态调整信用评分权重，确保评分反映的是“当下的信用状态”而非“过去的静态数据”。

系统采用“分层评估”机制，将用户行为划分为基础分、行为分与潜力分三个层级，对于基础分低于阈值的用户直接触发熔断机制，仅允许其申