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保险业务操作规范手册

第1章总则与职责划分

1.1保险业务基本原则与合规要求

保险业务必须遵循“自愿原则”，即投保人、被保险人或受益人基于真实意愿订立合同，任何强制或欺诈行为均属无效。所有业务开展必须严格执行国家《保险法》及银保监会最新监管规定，严禁通过虚假宣传误导消费者，必须披露标的物的真实风险状况。

在核保环节，严禁对高风险客户进行“带病承保”，必须建立严格的反欺诈筛查机制，确保每一笔保单的承保基础真实有效。业务操作必须遵循“适当性管理”原则，确保产品的风险等级与客户的风险承受能力相匹配，严禁向不适合的客户销售高风险产品。合规部门拥有最终否决权，对于违反内部风控红线或监管要求的业务方案，有权立即叫停并追究相关责任人法律责任。

从业人员必须签署保密协议，严禁泄露客户隐私、保单细节及内部经营数据，违者将依据公司制度解除劳动合同。

1.2保险机构内部组织架构与岗位设置

公司设立首席风险官（CRO）直接向董事会汇报，负责统筹全公司的合规战略，确保业务操作符合监管导向。运营管理部下设核保中心、理赔中心及客服部，分别承担风险定价、赔付审核及客户服务职能，实行垂直管理。

柜面业务实行双人复核制，单笔金额超过50万元或涉及高风险标的的业务必须由两名以上授权人员共同操作。审批流程遵循“分级授权”原则，小额业务由柜员直签，中额业务由主管审批，大额业务需经公司审批委