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保险业务处理与风险防范手册（执行版）

第1章保险业务全流程管理

1.1投保环节合规审查与流程规范

在投保环节，必须严格执行“三单合一”机制，即保单、发票、合同必须一致，任何数据偏差（如金额、日期不一致）均需立即触发系统预警并暂停出单，确保业务源头数据真实可靠。所有投保申请书必须包含完整的被保险人身份信息、职业状况及既往病史详细清单，系统需自动校验年龄是否超过法定投保年龄、职业是否存在高风险行业限制，并提前拦截不符合承保条件的客户。

针对高价值保单（如百万医疗险、重疾险），必须在投保前完成“反欺诈筛查”，通过比对历史投保记录、联系方式及社交网络，识别疑似团伙欺诈行为，防止恶意重复投保。客户填写的签名及电子印章必须经过双录（录音录像）或电子签名认证流程，确保投保意愿真实有效，防止虚假投保骗保行为，这是监管合规的底线要求。投保单中的“健康告知”问题必须逐一确认，对于无法如实告知的条款，系统需强制提示客户补充说明或放弃投保，严禁在隐瞒真相的情况下完成承保流程。

投保完成后，系统需自动推送《投保告知书》给客户，明确告知其享有的权利、义务及理赔所需材料，形成完整的法律文件闭环，保障双方权益。

1.2承保环节风险评估与核保策略

核保人员在初审时，必须逐条审查投保人的健康告知回答，对于模糊不清的表述（如“偶尔感冒”、“偶尔高血压”），需要求客户提供详细病历或辅助检查报告作为