2025年银行信贷管理与风险防控手册.docx

2025年银行信贷管理与风险防控手册

第1章信贷业务全流程管理

1.1业务准入与尽职调查

业务准入遵循“实质重于形式”原则，首先对借款主体的信用资质进行初步筛查，通过人行征信系统查询企业及个人的近五年还款记录，剔除存在多头借贷、频繁逾期或涉诉记录的客户，确保基础画像真实可靠。核实借款主体核心经营数据，要求企业提供近三季度的财务报表，重点审查资产负债率、流动比率及经营性现金流净额，若企业连续两年经营性现金流为负，则直接否决准入资格，防止资金进入“死亡螺旋”。

对担保措施进行实质性验证，确认抵押物权属是否清晰，要求提供不动产权证或他项权证，并现场查验抵押率是否超过法定上限，对于无