城市定制型商业医疗保险（惠民保）的可持续发展与参保率调研.docx

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《城市定制型商业医疗保险（惠民保）的可持续发展与参保率调研》

一、调研概述

1.1调研背景与目的

城市定制型商业医疗保险，即“惠民保”，自2020年在深圳首创以来，在全国范围内呈现出爆发式增长态势。截至2025年初，全国累计投保人次已突破3亿，覆盖超过260个城市，成为多层次医疗保障体系中不可或缺的“第四支柱”。

然而，在参保规模快速扩张的表象之下，产品可持续性的深层次矛盾日益凸显。大量项目面临“高赔付、低参保”的双重挤压，年轻健康人群的参保意愿持续走低，逆向选择风险逐步积累。

所谓“死亡螺旋”，是指健康险中高风险人群持续参保、低风险人群不断退出的恶性循环，最终导致保险池崩