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2025年互联网征信业务操作与风险管理手册

第1章总则与基础规范

1.1法律框架与监管要求解读

依据《中华人民共和国个人信息保护法》（2021年8月20日施行）及《中华人民共和国数据安全法》（2021年11月1日施行），互联网征信机构必须确立“最小必要”采集原则，严禁超范围收集用户生物特征、社交关系等敏感信息，任何数据采集行为均需获得用户单独同意。严格执行《征信业管理条例》（国务院令第661号）第四十二条规定，从事互联网征信业务必须与征信机构签订书面协议，明确数据权属、使用范围及违约责任，并建立常态化的数据质量评估机制，确保数据真实、完整、准确。

落实《网络安全法》第四十一条关于关键信息基础设施保护的要求，互联网征信系统作为关键基础设施，必须部署国家认可的等级保护三级（等保三级）防护体系，定期开展渗透测试与漏洞扫描，确保系统运行安全。遵循《金融监督管理总局关于进一步加强互联网征信业务监管工作的通知》（银保监办发〔2024〕123号），建立“白名单”式监管模式，对通过合规审查的机构实施差异化监管，严禁机构将征信数据用于非金融领域的营销推广，严禁通过非法渠道获取他人征信数据。参照《数据安全法》第三十一条，必须建立数据分类分级管理制度，将互联网征信数据划分为核心数据（如征信报告本身）、重要数据（如用户画像）和一般数据（如浏览记录），对核心数据实