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银行信贷业务流程与风险管理手册（执行版）

第1章信贷业务全流程概览

1.1信贷业务基本架构与职责分工

银行信贷业务的核心架构由“贷前调查、贷时审查、贷后管理”三大阶段构成，旨在通过全流程闭环控制实现风险最小化。其中，贷前调查是风险识别的源头，需由客户经理深入一线完成；贷时审查是风险把关的关键，由风险管理部门主导，确保授信额度与担保措施匹配；贷后管理则是风险处置的防线，需持续监控借款人经营状况。在职责分工上，客户经理作为第一责任人，需负责收集借款人经营数据、核实资产状况并撰写调查报告，确保信息真实完整；风险管理部门负责制定统一的授信政策，对调查报告进行独立审核，并签发批复文件，把控整体风险敞口；审批部门依据政策进行授权审批，确保决策符合监管要求；运营部门负责落实放款指令，确保资金及时、准确进入借款人账户；信贷管理部门则负责贷后数据的归集、分析预警及不良资产的清收处置。

具体到人员配置，客户经理通常需具备3-5年以上信贷从业经验，熟悉行业政策，能够独立开展复杂项目的尽职调查；风险经理需持有相应从业资格，精通财务报表分析、税务法规及反洗钱知识，能够敏锐识别异常交易模式；审批人员需具备丰富的项目评审经验，能综合评估项目可行性、还款来源及担保能力；运营人员需熟练掌握信贷管理系统（LMS）操作规范，确保流程零差错；信贷管理员需具备数据分析能力，能利用工具进行贷后风险监测及逾期