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担保业务操作与风险管理手册

第1章总则与基础规范

1.1担保业务适用范围与基本原则

本手册适用于所有涉及银团贷款、项目融资、贸易融资及信用担保业务的操作人员，明确界定“合格担保人”包括依法设立、具有独立法人资格、注册资本符合监管要求的担保公司。在业务开展前，必须严格执行“三查”制度：贷前调查需实地走访项目现场，贷时审查要核对合同条款与履约能力，贷后检查需动态监控资金流向。

担保业务必须坚持“风险可控、利益共享、风险共担”的原则，严禁任何形式的利益输送，确保担保费收入与项目实际风险承担相匹配。所有业务操作必须遵循“谁审批、谁负责；谁经办、谁负责；谁签字、谁负责”的终身负责制，严禁越权操作或代签文件。业务全流程实行双人复核机制，经办人员与复核人员需对关键数据、风险点进行全面交叉验证，确保信息传递零误差。

所有操作记录必须实时、完整地录入核心业务系统，严禁使用纸质单据替代系统留痕，确保审计轨迹可追溯、可查询。

1.2担保机构资质准入与内部授权

担保机构必须持有银保监会颁发的《金融许可证》，并在经营范围内开展业务，严禁向不具备主体资格的自然人或企业出具担保函。内部授权体系需明确区分“拟定稿人”、“复核人”与“审批人”三个层级，原则上单笔金额超过5000万元的担保业务必须经分行级或总行级审批。

授权书必须载明授权期限、授权范围及有效期，授权书复印件需加盖经办人印章并附于业务档案