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信贷审批与贷后管理手册

第一章信贷审批与贷后管理手册

第1章信贷审批流程与标准化作业

第一节信贷业务准入条件与风险评估框架

在启动信贷业务前，首先需严格审核借款人的主体资格，依据《企业信用风险管理指引》确认借款人是否为依法注册且存续的法人或其他组织，并核实其统一社会信用代码、营业执照有效期及经营范围是否与申报信息一致，确保“信、照、照”相符。对于抵押物或质押物，必须依据《动产和权利担保统一登记办法》进行核验，核对不动产权证、机动车登记证书或仓单的真实性与完整性，确保抵押价值覆盖贷款本息，且未被查封、扣押或存在其他权利限制。

针对现金流类贷款，需运用“现金流覆盖率公式”（C/F=经营性净现金流/债务本息支出）进行测算，确保借款人连续12个月的平均经营性净现金流能覆盖1.5倍以上的债务本息，以应对市场波动风险。在评估借款人信用状况时，应综合查询人民银行征信系统、国家企业信用信息公示系统及第三方征信机构数据，识别是否存在逾期记录、重大失信行为或负面舆情，建立“黑白名单”准入机制。对于关联交易类贷款，必须严格执行关联交易管理制度，核查交易对手方的股权结构、实际控制人关联关系，确保交易定价公允，不存在利益输送或显失公平的条款。

需对贷款用途进行严格限制，依据《流动资金贷款管理暂行办法》设定明确的资金支付路径，禁止多头借贷、虚假贸易融资或资金流向房地