保险精算咨询业务处理与风险管理手册（执行版）.docxVIP

保险精算咨询业务处理与风险管理手册（执行版）

第1章业务受理与初步风险评估

1.1客户信息采集与需求分析

在正式签署任何合同前，必须建立标准化的客户信息收集清单，涵盖客户的基本身份（如姓名、职业、年龄）、家庭结构（配偶及子女人数）、既往健康状况（如有既往病史需详细列举）、职业风险暴露（如高风险工种、通勤距离）以及家庭财务目标（如子女教育金、养老规划），确保数据源头的真实性和完整性。需利用结构化问卷与半结构化访谈相结合的方式，通过具体案例引导客户描述其风险场景，例如询问“如果发生突发疾病，您最希望由谁来承担医疗费用的50%？”，以此挖掘客户对风险转移的隐性认知，避免仅停留在表面需求的询问。

必须核实并记录客户对保险产品的具体偏好，包括对费率敏感度（是否愿意牺牲保费换取保额）、对理赔便捷度的要求（是否要求24小时现金给付）、以及对免责条款的明确认知，并记录客户对传统保险产品的认知程度（如是否了解现金价值）。需评估客户对保险产品的风险承受能力，通过具体的压力测试方法，模拟客户在失业、疾病或意外死亡等极端情况下的家庭现金流断裂风险，判断客户当前的资金流是否足以支撑其家庭10年的基本生活开支，以此作为产品选择的基石。应详细记录客户对投资回报率的预期，区分稳健型（追求本金安全，接受低收益）与进取型（愿意承担波动以换取高收益）的偏好，并询问客户是否理解长期复利效应，特