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保险业务操作与风险管理指南（执行版）

第1章保险业务全流程合规操作规范

1.1投保环节的风险识别与告知义务履行

在客户填写投保申请书前，销售人员必须通过“风险告知问卷”严格核对被保险人的年龄、职业、既往病史及既往症等基础信息，确保与保单条款中的定义完全一致，严禁代填或简化关键风险因素。针对投保过程中发现的任何疑似夸大健康状况、隐瞒既往病史或虚构职业背景的情况，必须立即启动“异常核保预警机制”，通过系统标记并暂停承保流程，由承保经理进行二次核实。

对于高风险标的，需依据《保险法》第十六条规定，向投保人出具书面的《拒保通知书》或《加费通知书》，并明确告知拒保理由及法律依据，不得以口头拒绝或默认承保代替书面说明。若投保人与被保险人存在利益冲突（如代理人同时持有多个客户保单），必须强制要求投保人签署《利益冲突申报书》，并记录在案，防止因代理人偏向某一方客户而损害整体保单的公平性。在投保环节，必须明确告知投保人“如实告知”的法律后果，即若因故意或重大过失未履行如实告知义务，保险人有权解除合同且不承担赔偿责任，并保留向投保人追偿的权利。

所有投保环节的沟通记录，包括录音、截图、纸质签字确认单等，必须实时至“业务操作监控平台”，确保数据不可篡改且可追溯至具体时间点和操作人员。

1.2核保流程标准化与异常案件处理

建立标准化的“三级核保审核机制”，即初核由柜员完成，复核由主