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信贷审批与风险控制操作手册（执行版）

第1章信贷审批全流程规范

1.1信贷申请受理与初步审核

信贷业务受理中心在每日9:00至18:00的窗口时间内，依据系统自动的《信贷申请单》进行人工复核。系统自动识别的必填字段（如客户名称、身份证号、授信额度）必须100%完整，若发现缺失，需立即退回并填写《补正通知单》，申请人需在24小时内完成补充。受理专员需逐条核对申请材料的法律效力，重点审查合同编号是否唯一、印章是否清晰且符合公章规范。对于涉及关联交易或特殊行业的申请，必须额外《关联交易自查表》及行业资质证明文件，确保业务背景合规。

初审人员需依据《信贷审批权限表》快速扫描申请书的摘要信息，重点判断客户的财务状况是否出现恶化趋势。若发现客户近12个月经营性现金流为负且连续两个季度低于净资产，系统自动触发“高风险预警”，建议转入尽职调查环节。针对小微企业或初创企业，受理环节需执行“穿透式”核查，不仅看账面数据，更要通过企查查等第三方工具查询企业的股权结构、涉诉记录及行政处罚历史，确保无隐性债务或法律纠纷。对申请资料完整性存疑的，受理专员需启动“二次审核机制”，要求申请人提供原始凭证复印件并加盖财务章，同时向客户经理进行电话回访，核实客户提供的数据是否真实有效，严禁接受伪造或变造的原始单据。

所有通过初审的申请资料必须录入信贷管理系统，唯一的《受理流