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2025年汽车金融业务办理与风险管理手册

第1章业务准入与基础资质管理

1.1客户身份识别与尽职调查

在客户首次提交购车申请时，必须通过“五步法”进行全维度身份核验，即采集身份证正反面、联网核查姓名与号码、核对预留手机号、验证人脸识别及现场见证签字，确保“人、证、实”三者一致，并建立唯一客户档案编号。针对高风险群体（如未成年人、失信被执行人员或异地贷款），必须启动enhancedduediligence（增强尽职调查），要求提供父母或监护人同意书，并实地走访其常住地社区核实其职业稳定性与收入来源真实性。

对存量客户进行贷后重检时，需动态更新其征信报告，重点监测近6个月内的贷款逾期记录、多头借贷情况以及车辆是否存在“一车多贷”的权属纠纷，一旦发现异常立即触发预警。在调查过程中，必须详细记录客户家庭财务状况，包括家庭主要收入来源、负债总额及现金流状况，利用专业的财务报表分析工具，计算其偿债覆盖率（DSCR），确保其还款能力与风险敞口相匹配。对于大额交易或复杂交易结构，需引入第三方专业机构进行交叉验证，通过比对银行流水、工资发放记录及纳税凭证，形成完整的证据链，以排除虚假交易或洗钱嫌疑。

最终形成标准化的客户准入报告，明确标注客户等级（如A/B/C级），记录其风险评分及需关注的重点事项，作为后续授信审批的法定前置依据，严禁将高风险客户列入正常业务池。

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