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保险业务处理与风险管理指南

第X章

1.1投保申请与资料收集标准

投保人需通过官方认可的在线渠道或指定网点提交书面或电子投保申请，申请单必须包含被保险人基本信息（如姓名、身份证号、出生日期）及投保标的详情（如车辆品牌型号、发动机号），所有必填项不得留空，系统自动校验后唯一投保单号。资料收集阶段要求投保人提供身份证明原件（如身份证、护照）及被保险人的有效证件，若涉及不动产，需提供房产证复印件及测绘图，确保地址信息准确无误，并留存影像资料备查。

针对高风险标的，系统需强制要求被保险人的健康证明或职业健康报告，若发现既往病史或职业禁忌症，系统将自动触发二次核实流程，禁止直接录入承保。在资料审核环节，代理人或核保员需逐条核对提供的材料真伪，重点检查证件有效期是否在保单有效期内，若发现材料过期或伪造，应立即退回并要求补正，严禁使用复印件代替原件。对于涉及第三方利益的保单（如贷款质押、抵押担保），必须同步收集受托人授权委托书及受托人身份信息，确保资金流向可追溯，防止骗保风险。

所有提交的资料需经过双人复核机制，由两名持证人员分别审核签字，复核通过后方可进入核保环节，确保每一份投保申请均符合监管要求。

1.2核保流程与风险初筛

核保员依据投保资料进行风险初筛，利用大数据模型分析投保人的年龄、性别、职业及既往病史，初步判定风险等级为“正常”、“需附加险”或“拒保”，并风险评分