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网络信贷业务规范与风险管理手册

第1章总则与原则

1.1适用范围与定义

本手册严格基于国家法律法规及监管机构最新发布的《网络信贷业务管理办法》等规范性文件制定，旨在规范全行网络信贷业务的准入、贷前调查、贷中审查、贷后管理等全生命周期操作。“网络信贷”特指通过互联网平台、移动APP或智能终端向非面对面客户进行贷款申请、审批、发放及贷后管理的业务形态，涵盖线上申请、线上审批、线上签约、线上放款及线上贷后管理全流程。

本手册适用于全行所有从事网络信贷业务的营业机构、科技部门、风险管理部门以及运营支持部门，明确各岗位在业务开展中的具体职责边界。“定义”部分界定核心术语：包括“虚拟开户”（指通过人脸识别、生物特征等无纸化手段完成客户身份识别）、“大数据画像”（指利用多维数据构建客户信用评分模型）、“穿透式监管”（指穿透识别最终控制人及实际控制人）等关键概念。在界定适用范围时，需特别排除那些以网络渠道为辅助、主要依赖线下物理网点办理且无实质性网络信贷风险的存量业务，确保全量业务纳入统一监管框架。

对于新设网点或转型中的业务条线，本手册提供了从制度准入到操作执行的全套标准，确保新业务在上线初期即符合合规底线，防止因制度缺失引发的合规风险。

1.2业务目标与原则

业务首要目标是实现风险可控、效率最优与体验提升的平衡，严禁以牺牲客户权益或银行声誉为代价换取短期业绩增长。必须坚持“风险为