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2025年农业银行信贷业务操作与风险管理手册

第1章信贷业务基本理论与监管要求

1.1信贷业务概述与核心职能

信贷业务是农业银行作为国有大行，在金融体系中发挥“压舱石”作用的核心业务，其本质是通过判断借款人的信用状况，将资金从储蓄者安全转移至借款人，用于支持实体经济发展和满足其生产经营需求。农业银行信贷业务的核心职能包括三大支柱：一是“融资功能”，即通过流动资金贷款支持企业日常周转；二是“投资功能”，即通过项目贷款支持基础设施建设；三是“结算功能”，即通过结算账户服务降低企业资金成本，提升银行流动性。

信贷业务遵循“三性”原则，即安全性、流动性、效益性，这是衡量任何一笔贷款是否合格的基本标尺，任何偏离这三点的行为都可能导致银行产生不良风险。现代信贷业务已从传统的“资金借贷”向“综合金融服务”转型，不仅关注贷款本身，更关注客户的全生命周期管理，通过“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的闭环流程，实现风险可控与价值创造的双赢。在数字化转型背景下，信贷业务正借助大数据、等技术手段，实现从“人找贷”到“数据找人”的转变，利用非传统数据源构建多维度的客户画像，提高审批效率和精准度。

农业银行信贷业务必须坚守服务国家战略的底线，重点围绕乡村振兴、绿色金融、普惠小微等战略方向，确保信贷资源向国家战略重点领域倾斜，体现国有大行的政治担当。

1.2国家宏观审慎与监管政策导向