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保险风险管理实务与案例手册

第1章

1.1风险识别常用方法与工具

穿行测试法（WalkthroughTest）是银行和保险机构最基础的风险识别手段，其核心逻辑是从业务起点到终点的完整路径模拟，验证流程设计的合理性。例如，在寿险公司评估“保单展期”业务时，需让一名新员工扮演投保人，从申请投保单开始，经过核保、核保意见、缴费确认、条款解释、合同签署，直至最终领取保单，全程记录每个环节的操作文档、签字笔迹及系统操作日志，若发现投保人未确认条款即签署，则该环节存在识别风险。风险事件日志分析法（RiskEventLogAnalysis）侧重于从历史数据中挖掘异常模式，适用于高频小额或低频高损业务的识别。例如，针对车险公司分析“非正常出险率”时，可提取过去三年所有出险记录，统计出险时间与气象数据的相关性，若发现某季度暴雨日出的出险率突增300%，则初步识别出“极端天气影响”这一识别风险点。

访谈与问卷法（InterviewandQuestionnaireMethod）用于收集一线人员的主观认知和潜在隐患，特别适用于识别流程中的“黑箱”地带。例如，在评估健康险公司的“理赔审核”流程时，可随机抽取20名理赔员进行访谈，询问其面对“隐形疾病”或“既往症”时的犹豫时间、犹豫期内的拒赔理由记录，从而识别出“审核时效不透明”这一识别风险。流程图与作业指导书（SOP）对比分