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信贷规划总结分析

我做一线信贷客户经理快十年了，接触过形形色色的客户，从普通上班族贷款买房装修，到开厂开铺的小微企业主需要资金周转扩张，几乎每天都在跟信贷规划打交道。这段时间整理手里的客户档案，越整理越觉得有必要把近些年尤其是最近两年的实践做一个系统性的总结分析，不光是给自己梳理经验教训，也能给同行和有贷款需求的朋友提个醒。信贷规划从来不是放完款就结束的一锤子买卖，它关系到客户几年甚至十几年的生活和生意，也关系到金融机构的风险底线，值得我们认真梳理复盘。接下来我将从基础梳理、问题总结、原因分析、优化对策几个层面展开分析，最后做整体总结。

1信贷规划总结分析的基础背景

1.1信贷规划的核心定位

很多人对信贷规划有误解，要么觉得就是帮客户多借钱冲业绩，要么觉得就是走个流程填个表，其实完全不是这么回事。我理解的信贷规划，核心是两个匹配：第一是客户的资金需求和还款能力匹配，第二是客户的用途和信贷产品的属性匹配，最终目标是帮客户合理利用杠杆实现目标，同时把负债风险控制在可承受范围内，实现客户、机构、从业人员三方的长期共赢。不管是几十万的个人房贷，还是几百万的小微企业经营贷，本质上都是这个逻辑，脱离了这个核心做出来的规划，早晚都会出问题。

1.2本次总结分析的样本基础

这次我总结分析的样本，是我近两年来全程跟进的120个有效客户案例，其中个人消费类信贷客户72个，小微企业经营类信贷客户4