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2025年银行业风控部风控员信贷审核工作手册

第1章信贷审核基础

1.1信贷审核概述

信贷审核是什么？简单来说，这是银行决定是否发放贷款、以及发放多少的关键环节。没有严谨的审核，银行将面临巨大的信用风险。想象一下，如果一家本应违约的企业获得了巨额贷款，整个银行的资产质量将瞬间恶化。这并非危言耸听。根据银保监会2023年的数据，不良贷款率每上升一个基点，银行的拨备覆盖率可能需要下降数百个基点才能维持稳定。因此，信贷审核绝非简单的数据核对，而是银行风险管理的核心防线。

信贷审核的核心目标是什么？是平衡风险与收益。审批人员必须判断借款人的还款能力与其贷款需求是否匹配。这需要综合考虑借款人的财务状况、信用历史、行业前景以及抵押担保的充分性。一个典型的信贷审核案例中，审核人员可能会发现某企业资产负债率高达70%，但银行仍需分析其应收账款周转率、存货周转率等动态指标，判断其短期偿债压力。这种综合判断能力，正是资深信贷审核员与初级人员的显著区别。

1.2信贷审核法律法规

信贷审核必须建立在法律框架之上。没有法律约束的审核，就像无舵之舟，随时可能触礁。《商业银行法》《民法典》以及银保监会发布的一系列规章，共同构成了信贷审核的法律依据。例如，《商业银行法》第三十九条规定，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%，这就是硬性指标。

但法律条文如何落地？这需要信贷审核员的理解与执行。比如在个人