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银行业风控部风控员信贷审核手册（执行版）

第1章信贷政策与制度

1.1国家宏观调控政策

宏观政策是信贷业务的“指挥棒”，直接影响信贷资源的流向与风险偏好。当前，央行通过MLF（中期借贷便利）、RRR（存款准备金率）等工具调节市场流动性，银行需动态跟踪政策信号。例如，若货币政策收紧，信贷审批标准可能随之提高，重点投向绿色信贷、普惠小微等领域。反之，政策宽松时，则需警惕信用风险累积。风控员需结合政策导向，判断特定行业的授信策略是否与国家意图一致——比如，对高耗能行业的新增贷款进行严格限制，符合“双碳”目标要求。

信贷政策并非一成不变。2023年，监管部门明确要求银行对科技型中小企业给予定向支持，部分分行因此调整了抵押担保要求，允许符合条件的企业以股权或知识产权作为第二还款来源。这种政策传导机制要求风控员具备敏锐的解读能力，避免将政策理解僵化。比如，某分行因未能准确把握“三农”贷款的利率上限政策，导致部分客户贷款利率超限，最终被要求整改。

1.2行业信贷政策

行业政策是银行信贷投向的“分水岭”。不同行业受经济周期和政策干预程度各异，银行需据此制定差异化策略。例如，房地产行业受“三道红线”约束，部分银行直接叫停对高杠杆房企的授信；而新能源行业则因政策红利持续受益，成为信贷资源倾斜的对象。风控员在审核时，需结合行业报告、监管要求，判断企业是否属于政策鼓励或限制