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金融行业信贷部信贷员信贷审核操作手册（执行版）

第一章信贷审核基础制度

信贷审核是信贷业务链条中的核心环节，其质量直接关系到银行资产安全和经营效益。离开科学严谨的审核制度，再精准的营销、再高效的放款也如同沙上建塔。因此，深刻理解并严格执行信贷审核基础制度，是每一位信贷从业者的立身之本。

1.1信贷审核基本原则

信贷审核工作必须遵循一系列既定的基本原则，这些原则是信贷员进行判断和决策的基石，也是确保信贷资产质量、防控金融风险的根本遵循。

审慎性原则（PrincipleofPrudence）：这是信贷审核的灵魂。要求信贷员在评估借款人信用风险时，应持谨慎态度，对潜在风险给予充分关注。这意味着在信息不完全或存在不确定性的情况下，倾向于保守判断。例如，对抵押物的评估应采取保守定价，对借款人还款能力的预测应考虑最不利情景。审慎性并非盲目悲观，而是基于对风险规律的深刻认识，做出不偏不倚、着眼长远的判断。国际银行业的风险加权资产计算模型，无不体现着审慎性的要求，通过风险溢价来覆盖潜在损失。

真实性原则（PrincipleofAuthenticity）：信贷审核的起点是核实信息的真实性。所有提交的申请材料、财务报表、身份证明等，均需严格审核，确保其真实、准确、完整。虚假信息如同埋设的定时炸弹，一旦放款，风险立现。信贷员需具备敏锐的洞察力，通过交叉验证（如工商登记信息、征信报