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普惠金融两极分化困境的治理路径思考

导语：当前，普惠金融服务一定程度上呈现“两极分化”趋势，部分头部小微企业因信息充足和资产抵押便利获得更多金融支持，而不少小微企业或初创企业因缺乏信用记录、抵押品薄弱依旧面临“融资难”。业界应关注普惠金融扩量发展过程中的两极分化现象及隐忧，探讨通过数字金融“数据－模型－政策”协同治理逻辑破解困局。

近年来，政策鼓励银行增加普惠小微贷款规模、拓宽客户覆盖面，普惠贷款余额大幅增长。截至2025年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额达到36万亿元，是“十三五”末的2.36倍。不过，在“量”取得突破的同时，也出现一些结构性问题。部分地区和客户群的获益明