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金融行业风险管理部风控专员信贷业务审核手册（执行版）

第1章信贷业务概述

1.1信贷业务定义

信贷业务，本质上是金融机构与借款人之间的资金借贷关系，核心在于风险与收益的权衡。通俗讲，就是银行等机构把客户的钱借给需要资金的企业或个人，约定好利息和还款时间，到期收回本金和利息。但实际操作中，远不止简单的“借与还”。一笔信贷业务背后，是复杂的信用评估、利率定价、担保结构设计，以及贯穿始终的风险控制体系。例如，一笔1000万元的中小企业贷款，可能涉及5级分类的详细划分、抵押率是否合理、还款来源的稳定性评估等诸多环节。从法律角度看，这属于《合同法》规定的借款合同范畴，金融机构既是债权人，也承担着重要的信息中介和风险管理职责。对风控专员而言，理解信贷业务定义的深度，直接决定了后续审核工作的精准度。

1.2信贷业务分类

信贷业务并非铁板一块，而是呈现多元化格局。按期限划分，可分为短期贷款（通常一年以内）、中长期贷款（一年以上）和透支业务，不同期限对应不同的流动性风险和利率敏感性。按对象划分，个人信贷主要涵盖房贷、车贷、消费贷等，企业信贷则包括流动资金贷款、项目贷款、并购贷款等，后者往往需要更复杂的行业分析和财务审慎性评估。按担保方式划分，分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款，其中押品管理是风控的核心环节之一。据统计，2022年我国银行业抵押类贷款占比超过60%，但押品价值波动和