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金融行业风控部风控员信贷审核规范手册（执行版）

第1章信贷审核总则

1.1信贷审核目标与原则

信贷审核的核心目标是什么？简而言之，在于平衡风险与收益，确保每一笔信贷投放都经过审慎评估。这并非易事——市场环境瞬息万变，借款人资质千差万别，风控员需要像经验丰富的猎手，精准识别潜在风险，同时不错过优质客户的良机。

信贷审核遵循三大基本原则。第一，风险导向性。这意味着审核过程必须以风险识别为核心，而非简单完成流程。例如，对小微企业贷款，应重点关注经营现金流稳定性，而非仅依赖财务报表数据。第二，审慎性原则。这是风控的生命线。假设某借款人资产负债率高达80%，即便其当前现金流尚可，也应提高警惕，毕竟行业周期波动可能导致偿付能力骤降。根据历史数据，超过75%的违约案例发生在财务指标异常的企业中。第三，合规性原则。信贷审核必须严格遵守监管规定，如《商业银行授信工作尽职指引》要求，对关联企业贷款需穿透核查股权关系，避免过度集中风险。

1.2信贷审核流程与职责

从申请受理到贷款发放，完整的信贷审核流程可分为五个阶段，每个阶段都有明确的职责划分。第一阶段，资料收集与初步筛选。客户经理需确保提交的《借款申请书》填写完整，且核心资料（如营业执照、近三年财务报表）真实有效。实践中，约30%的申请因资料不全被直接退回。第二阶段，尽职调查与风险评估。风控员需结合行业分析、实地考察（至少覆盖50