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金融行业风控部风控员信贷风险审核手册

第1章信贷风险概述

信贷风险，在金融业务的语境中，究竟意味着什么？它并非遥不可及的抽象概念，而是每一次信贷审批背后，银行等金融机构必须直面的潜在损失可能性。理解信贷风险，是风控员审核工作的基石。若要有效管理，必先清晰界定。

1.1信贷风险定义

信贷风险，本质上是借款人因各种不确定性因素，未能按照合同约定履行还款义务，从而给贷款人（银行等）带来经济损失的可能性。这不仅仅是“还钱”与否的问题，更关乎“何时还”、“还多少”。它涵盖了借款人违约的意愿（意愿风险）和能力（能力风险）。当一笔贷款发放出去，风险便已嵌入其中，贯穿于贷前、贷中、贷后全过程。从定义上看，它是信用活动固有的一部分，是金融机构在追求利润的同时，必须审慎评估和管理的核心风险种类。可以说，没有不承担风险的信贷业务，只有风险大小不同的信贷业务。

1.2信贷风险分类

信贷风险的呈现形式并非单一，对其进行科学分类，有助于风控员从不同维度进行深入分析和评估。常见的分类方式主要有：

按风险成因划分：主要包括信用风险（最核心的风险，源于借款人还款意愿和能力问题）、市场风险（如利率、汇率变动影响贷款价值或借款人偿债能力）、操作风险（内部流程、人员、系统失误导致的风险，如欺诈审批）、流动性风险（银行自身无法及时满足资金需求的风险，可能引发挤兑或无法继续放贷）、法律与合规风险（违反法律法规导