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央行数字货币对商业银行负债结构与经营模式的影响研究

摘要

随着数字经济的蓬勃发展，央行数字货币（CBDC）已成为全球金融创新的重要前沿领域。我国数字人民币的研发与试点，标志着法定货币形态正经历深刻变革。本文以商业银行为研究对象，系统探讨数字人民币推广对银行负债结构与经营模式的理论影响及应对策略。

全文遵循“提出问题→分析问题→解决问题”的递进逻辑。第一章与第二章梳理了研究背景与国内外文献，明确了现有理论在解释数字货币微观影响方面的不足。第三章界定了核心概念并构建了分析框架。第四章与第五章为核心分析部分，深入解析了数字人民币导致银行存款“脱媒”与负债结构重塑的内在矛盾，并从信用创造机制演变的角度阐释了其作用逻辑。第六章在此基础上提出了“数字货币冲击下的资产负债动态平衡理论”。第七章总结了研究结论，提出了商业银行优化负债结构与向轻资本模式转型的策略。

本文主体在于揭示数字人民币对商业银行负债与经营模式的作用机制，为理解数字经济时代的金融中介演变提供了新的理论视角，并对商业银行的数字化转型具有实践指导意义。

第一章绪论

1.1研究背景

当前，全球经济正加速向数字化转型，数字技术与金融体系的深度融合催生了法定货币形态的演进。作为金融基础设施的重要升级，央行数字货币（CBDC）的研发与试点已成为国际金融竞争的焦点。我国数字人民币自2019年底启动内部封闭试点以来，应用场