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银行业个人金融部理财经理个人金融产品设计手册（执行版）

第1章理财产品概述

1.1理财产品定义

理财产品究竟是什么？从本质上看，理财产品是金融机构设计并发行的，旨在满足客户特定资金管理需求的金融工具。它通常以非保本、非保息为原则，通过投资于货币市场、债券市场、股票市场或其他资产类别，为客户创造潜在收益。在银行业个人金融部，理财产品是连接银行与客户的重要桥梁，它既体现了银行的资产管理能力，也反映了客户的投资偏好。例如，一款投资于高信用等级债券的理财产品，其风险与收益特征就与投资于二级市场的股票型产品截然不同。可以说，理财产品就是银行基于市场分析、客户需求与风险管理框架，量身定制的资金增值方案。

1.2理财产品分类

理财产品的分类方法多样，实践中常从多个维度进行划分。按风险等级划分，可分为低风险、中风险、高风险三类，每类产品对应不同的预期收益率与潜在损失概率。以某商业银行2022年的数据为例，其发行的固收类产品中，低风险产品占比达45%，中风险产品占比32%，高风险产品仅占23%。按投资期限划分，可分为活期、短期（三个月以内）、中期（三个月至一年）和长期（一年以上）产品，不同期限对应不同的流动性需求与收益率水平。按投资方向划分，则可分为货币市场基金、债券型基金、股票型基金、混合型基金、另类投资产品等。值得注意的是，近年来结构性存款等创新产品逐渐兴起，它们往往结合了固定收益与