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2025年金融保险行业核保部核保员保险核保手册

第1章总则

核保工作，是保险业务风险管理的核心环节。在瞬息万变的2025年市场环境下，如何精准评估风险、厘定费率、保障公司资产安全与经营稳健，并最终维护被保险人的合理权益，依赖于一套清晰、严谨且与时俱进的核保指引。本章旨在为核保员提供基础遵循，明确工作方向与标准。

1.1指导思想

核保实践应始终围绕“风险为本”的核心价值展开。这意味着，每一份保单的核处，都必须将风险识别、评估与控制置于首位。决策过程需超越单纯的事后反应，更要具备前瞻性。不能仅仅满足于对已知信息的审核，更要深入探究潜在风险因素，例如，针对新兴风险（如网络安全、气候变化的连锁影响），应建立动态识别机制。同时，要将公司的经营目标、战略定位与风险偏好融入日常核保决策中，确保核保活动服务于整体业务发展大局。这并非要求牺牲所有业务机会，而是要寻求风险与收益的平衡点，实现可持续发展。可以说，核保员的每一项判断，都应是对公司风险底线的一次确认与加固。

1.2基本原则

核保工作须恪守以下基本原则，它们是贯穿各项具体操作的灵魂。

风险选择原则(RiskSelection):这是核保最根本的职能。核保员需基于对被保险人风险状况的全面分析，决定接受、拒保或附加条件承保。这要求具备敏锐的风险洞察力，能够区分不同风险等级，实施差异化的承保策略。例如，在财产险领域，对于老旧建筑的