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金融行业信贷部信贷员信贷抵押操作手册（执行版）

第1章信贷抵押基本概念

1.1信贷抵押定义

信贷抵押是什么？简单来说，就是借款人将符合条件的资产作为担保，向贷款机构申请资金，若借款人无法按时偿还本息，贷款机构有权依法处置该抵押物以弥补损失。这本质上是一种风险缓释手段，核心在于“物保”而非“人保”。例如，企业用闲置厂房做抵押，个人用房产作担保，都是常见的抵押形式。其法律本质是设立一种物权担保，使债权获得优先受偿权。根据《民法典》规定，抵押权自登记时设立，这意味着操作流程的合规性至关重要。

1.2信贷抵押种类

抵押物种类繁多，但并非所有资产都适合抵押。常见的抵押类别有哪些？按性质划分，主要分为不动产抵押（如房产、土地）、动产抵押（如设备、存货）和权利抵押（如应收账款、股权）。实践中，不动产抵押因价值稳定、处置便捷，成为银行大型贷款的主流选择，尤其对于超两千万的授信项目，房产抵押占比超60%。动产抵押则更适用于制造业周转融资，但需注意其流动性折价问题——同一设备作为抵押物，其评估价值通常仅为市场价值的7成左右。权利抵押的创新性较强，例如用保理应收账款抵押，需警惕其底层资产质量风险。选择抵押种类时，必须考虑变现能力、评估难易度和法律限制，这些因素直接影响贷款风险系数。

1.3信贷抵押法律依据

法律框架是什么？中国信贷抵押的主要法律基础包括《民法典》中的物权编、《担保法》以及