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小额信贷行业研究

一、引言

小额信贷起源于孟加拉国乡村银行的扶贫实践，核心目标是为传统金融体系难以覆盖的中低收入群体提供可负担的信贷支持，自上世纪九十年代引入我国以来，始终是普惠金融体系建设的核心组成部分。经过三十余年的探索发展，我国小额信贷行业已经从早期的公益扶贫试点，逐步发展为持牌机构为主、科技赋能支撑、覆盖亿级市场主体的成熟金融业态，在服务小微经营主体、助力稳就业保民生、推动乡村振兴等领域发挥了不可替代的作用。但与此同时，行业快速扩张过程中积累的风险隐患、监管适配性不足、服务精准度有待提升等问题也逐步凸显，制约了其普惠价值的进一步释放。本次研究系统梳理我国小额信贷行业的发展脉络、运行特征、现存问题与优化路径，旨在为推动行业高质量发展、更好发挥普惠金融支撑作用提供参考依据。

二、小额信贷行业的内涵与发展脉络

（一）小额信贷的核心定义与服务定位

小额信贷区别于传统商业银行的大额抵押类贷款，核心特征是准入门槛低、额度小、期限灵活、无需或仅需弱担保。我国小额信贷领域的奠基人杜晓山2008年的研究明确提出，我国的小额信贷是专门面向中低收入群体、小微企业主、个体工商户、新型农业经营主体等传统金融服务空白群体，匹配其“短、小、频、急”融资需求的信贷服务，核心定位是补充传统金融体系的服务短板，助力实现“人人可得金融服务”的普惠金融目标。与民间借贷相比，正规小额信贷的息费水平受到监管约束，服务