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金融保险行业风控部风控专员反欺诈识别手册（执行版）

第1章欺诈识别概述

1.1欺诈定义与分类

欺诈，在金融保险行业的语境下，远非简单的说谎那么简单。它是一系列精心策划、旨在非法获取资金或服务的行为模式。从最直观的角度看，欺诈就是通过欺骗手段，使一方在信息不对称的情况下做出不利的决策。例如，客户提交虚假身份证明以获取不符合条件的贷款，或保险公司理赔人员编造虚假事故以骗取保险金。这些行为的核心特征是主观故意和损害他人利益。

根据实施方式和目的，欺诈可分为几大类。身份欺诈，如盗用身份信息开设账户，是许多更复杂欺诈的基础。交易欺诈，包括信用卡盗刷、虚假交易等，直接作用于支付系统。保险欺诈，如骗保、虚报事故，则针对特定行业规则。内部欺诈，由员工或管理层发起，往往利用职务之便。此外还有团伙欺诈，通过多人协作完成复杂骗局。据统计，2022年全球金融欺诈损失达860亿美元，其中保险欺诈占比约15%，且呈逐年上升趋势。

1.2欺诈风险特征

欺诈风险具有鲜明的行业特征。它不是孤立事件，而是一个动态演变的过程。高风险欺诈往往伴随规模化复制的特点——一旦某个骗局成功，就会衍生出无数变种。例如，某地出现的代购退货运费骗局，很快就会演变成物流客服诈骗。这种模仿性让风险呈现出指数级扩散的可能。

欺诈行为还表现出明显的隐蔽性。高阶欺诈者会利用复杂交易链、多层代理或虚拟货币等手段，使追踪路径断裂。202