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金融行业授信部授信员信贷审批工作手册（执行版）

1.总则

1.1目的

信贷审批是金融机构风险管理的关键环节，直接影响资产质量和盈利能力。本手册旨在明确授信部信贷审批标准与流程，确保审批决策科学化、规范化，降低信用风险，提升审批效率。通过细化操作指引，减少主观判断偏差，为信贷业务持续健康发展提供制度保障。例如，某银行曾因审批标准不统一，导致不良贷款率上升3个百分点，此案例警示我们标准化流程的必要性。

1.2适用范围

本手册适用于授信部所有信贷审批岗位，包括授信员、审批官、部门负责人及信贷委员会成员。覆盖公司贷款、个人贷款、信用卡等所有授信业务品种，但特殊风险业务（如房地产抵押贷款）需参照专项规定执行。具体岗位分工见1.5职责部分，其中授信员需通过一级认证（通过率达85%以上）才能独立审批500万元以下业务。

1.3依据

信贷审批工作严格遵循《商业银行法》《贷款通则》及监管机构最新规定，包括但不限于银保监会《商业银行流动性风险管理办法》（2018年修订）、中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（2005年发布）。同时结合本行《全面风险管理政策》（2021年版），确保审批活动合法合规。例如，在LPR（贷款市场报价利率）调整周期，需重点审核借款人偿债能力变化对现金流的影响。

1.4原则

信贷审批必须坚持审贷分离、分级授权、全面评估三项基本原则。审贷分离要求业