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消费信贷风险评估的范式演进与技术革新——2026年外文文献译文

摘要

本文译自2026年发表于《国际金融评论》（*InternationalFinanceReview*）的专题研究文献，聚焦消费信贷风险评估领域的理论演进与技术实践。文献通过梳理近十年全球消费信贷市场的风险特征变化，系统分析了传统评估模型的局限、新兴技术驱动下的范式转型，以及数据伦理与监管框架对风险评估实践的深层影响。研究指出，以机器学习为核心的智能评估体系正逐步替代传统模型，但模型可解释性、数据隐私保护与跨区域监管协同仍是当前亟待突破的关键议题。本文旨在为金融机构优化风险评估策略、平衡创新与合规提供理论参考与实践启示。

引言：消费信贷市场的风险新图景

消费信贷作为连接金融资源与居民消费需求的核心纽带，其健康发展直接关系到宏观经济的稳定与普惠金融的推进。过去十年间，全球消费信贷规模呈持续扩张态势，尤其在新兴市场，移动支付普及与数字金融服务下沉显著降低了信贷服务的门槛。然而，伴随市场规模扩张的是风险形态的复杂化：传统的收入证明、征信记录等评估维度已难以覆盖新型消费场景（如共享经济、跨境消费）下的信用主体，而经济周期波动、地缘政治冲突与突发公共卫生事件的叠加，进一步放大了消费信贷的违约风险。

在此背景下，风险评估作为消费信贷业务的“守门人”，其方法论与技术工具的革新已成为金融机构竞争的核心赛道。本次译文所依据的