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2025年金融行业风控部风控员信贷审核工作手册

第1章信贷审核基础

1.1信贷审核概述

信贷审核的本质是什么？是金融机构在信贷业务中，通过系统性分析借款人信用状况、还款能力及潜在风险，做出是否授信及授信条件的专业判断过程。这一环节直接关系到金融机构的资产质量和盈利能力，绝非简单的形式审查。在当前经济下行压力与信用风险事件频发的背景下，风控部门对信贷审核的严谨性要求达到前所未有的高度。一个看似微小的疏漏，可能导致数百万甚至上千万的信贷损失。例如，某商业银行因对小微企业主经营状况评估不足，在2019年累计形成不良贷款超过5亿元，直接拖累了该分行当年度的利润指标。这足以说明，信贷审核不仅是合规要求，更是金融机构稳健经营的“防火墙”。从广义角度看，信贷审核贯穿于信贷业务全流程，从贷前调查到贷中审查，再到贷后管理，每个环节都需风控人员保持高度的专业审慎。

1.2信贷审核法律法规

信贷审核必须建立在坚实的法律框架之上。中国银保监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》明确规定，信贷业务全流程需符合《商业银行法》《合同法》等法律法规要求。在实践中，这意味着风控人员必须掌握以下核心法律体系：第一，合规性审查必须覆盖《反洗钱法》的强制要求，确保借款人资金来源合法；第二，利率定价需严格遵循《贷款通则》关于上限和下限的规定，防止高利贷行为；第三，担保措施必须符合《物权法》及其司法解释的抵押权、质