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金融行业信贷部风控专员信贷风险识别手册（执行版）

第1章信贷风险识别概述

1.1风险管理基本概念

风险管理在金融行业的信贷业务中扮演着怎样的角色？简单来说，风险管理就是识别、评估和控制可能影响信贷资产质量的各类不确定性因素的过程。这并非简单的合规要求，而是信贷部门赖以生存的核心能力。风险管理的基本概念包含三个核心要素：风险识别、风险评估和风险控制。其中，风险识别是整个风险管理流程的起点，也是后续所有措施有效性的前提。一个成熟的信贷风控体系，必须建立在全面、准确的风险识别基础之上。例如，某银行在2019年对小微企业信贷风险识别不足，导致2020年不良贷款率激增3.2个百分点，这个案例足以说明风险识别的滞后可能带来多么严重的后果。

风险管理的基本框架包括风险治理架构、风险政策制度、风险计量模型和风险控制措施。在信贷业务中，风险治理架构通常由董事会层面的风险委员会、高级管理层和风险管理部门构成；风险政策制度明确了风险偏好、限额标准和审批流程；风险计量模型则通过定性和定量分析，对风险进行量化评估；风险控制措施则涵盖贷前调查、贷中审查和贷后管理等环节。这些要素相互作用，共同构成信贷风险管理的基本体系。

1.2信贷风险的定义与分类

信贷风险究竟是什么？从本质上讲，它是借款人无法按照约定的条款偿还贷款本息的可能性。这个定义看似简单，但其中包含着复杂的动态变化因素。当借款人信用状况恶化