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储蓄行为中的数字金融素养差距与过度负债的同伴效应网络

摘要

随着数字金融的迅猛发展，居民储蓄与借贷行为发生深刻变迁。本文聚焦数字金融素养差距引致非理性借贷，以及过度负债在同伴网络中传染溢出的双重逻辑，系统解析储蓄行为异化的机理。全文遵循“提出问题→分析问题→解决问题”的递进思路展开。首先，绪论明确研究背景与核心问题；其次，文献综述梳理国内外研究脉络并确立切入点；再次，界定核心概念并构建“素养差距-网络传染”的分析框架；随后，理论解析核心问题的生成脉络、内在矛盾与本质属性；进而，深入阐释数字素养差异导致非理性借贷的主导逻辑，以及过度负债同伴效应的溢出机制与边界条件；在此基础上，提出“素养差距-网络传染”双螺旋理论框架，论证其解释力优势；最后，得出结论并提出实践启示。本文主体在于揭示数字时代储蓄异化的深层机制，为防范系统性金融风险提供理论支撑。

第一章绪论

1.1研究背景

近年来，数字技术与金融体系深度融合，移动支付、网络信贷等数字金融工具日益普及。这一变革极大降低了金融服务的交易成本，提升了金融触达率，但也深刻重塑了居民的储蓄与借贷行为。在社会现实背景中，居民储蓄率呈现下降趋势，而消费性信贷规模急剧扩张，过度负债现象频发。

这种结构性变化的背后隐藏着深刻的核心矛盾：数字金融工具的复杂性与居民数字金融素养的滞后性之间的矛盾。数字平台通过算法推荐与精准营销，极大地刺