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银行业风控部风控员反欺诈工作手册

第1章欺诈风险概述

欺诈风险，是银行业务运行中始终潜藏的暗流。它并非孤立事件，而是多种因素交织作用的结果，直接影响机构资产安全与声誉。要有效管理，必须先清晰认知其本质。本章旨在勾勒欺诈风险的轮廓，为后续具体工作的开展奠定认知基础。

1.1欺诈风险定义

欺诈风险，本质上是因内外部人员故意采取欺骗、误导或其他不正当手段，试图获取非法利益或造成他人损失，而给银行带来直接或间接经济损失、声誉损害乃至法律诉讼的可能性。这种风险的核心在于“故意性”和“欺骗性”。它区别于操作风险中的无意失误，也不同于市场风险中的价格波动。欺诈行为往往经过精心策划，利用制度漏洞、信息不对称或人性的弱点实施。例如，伪造申请材料骗取贷款，或通过内部人员串通盗取资金，这些都是典型的欺诈风险体现。简单来说，就是有人试图“钻空子”、“耍手段”，让银行吃亏。

1.2欺诈风险类型

欺诈风险的类型多样，常根据行为主体、发生环节或手段进行划分。实践中，风控人员需关注以下几类主要类型：

外部欺诈：主要由非本机构人员发起。常见的包括：

电信网络诈骗：利用电话、短信、网络平台等，通过虚构身份、伪造信息诱骗客户转账。此类案件占比高，且呈现手段升级、目标精准化趋势。例如，“刷单返利”、“虚假投资理财”、“冒充公检法”等。

身份冒用：伪造或盗用他人身份信息，在开户