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金融行业信贷部信贷主管信贷审批工作手册（执行版）

第一章信贷审批总则

1.1信贷审批目标与原则

信贷审批的核心目标是什么？答案很简单：在支持实体经济与控制信用风险之间找到最佳平衡点。这并非易事，尤其是当经济周期波动、行业景气度变化时，稍有不慎就可能陷入“既要马儿跑得快，又要马儿不吃草”的两难境地。信贷审批必须坚持以下基本原则，这是整个审批工作的灵魂所在。

风险收益匹配是永恒的主题。每一笔信贷投放都应确保预期收益能够覆盖潜在风险，这要求审批人员不仅要有商业敏感度，还要精通风险评估模型。比如，某商业银行曾因过度追求市场份额，对某新兴行业的初创企业放松了风控标准，最终导致超过10%的贷款出现逾期，教训极其深刻。

审贷分离是现代信贷管理的基本要求。授信审批部门必须与业务拓展部门保持物理隔离和职能分离，避免“自己人给自己放水”的道德风险。国际经验表明，严格执行审贷分离的企业，其不良贷款率通常能比混合操作模式低15%-20个百分点。

合规经营是不可逾越的红线。所有审批活动必须严格遵守《商业银行法》《征信业管理条例》等法律法规，以及监管机构发布的最新指引。前几年某股份制银行因审批流程不合规被处以巨额罚款，其分支机构信贷权限被全面收窄的事件，至今仍让业内人士心有余悸。

1.2信贷审批组织架构

一个合理的信贷审批组织架构应当是怎样的？简单来说，应形成垂直管理、逐级审批的矩阵式结构，同时确