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保险科技新范式：大模型在个性化精算定价与智能理赔反欺诈中的双轮驱动

摘要

本报告聚焦保险科技领域，深度剖析大模型技术如何重塑精算定价与理赔反欺诈两大核心价值链。研究范围覆盖中国保险科技市场，时间跨度以2023至2028年为主，采用产业链分析、竞争格局研判及趋势预测的综合框架。

核心发现表明，保险业正经历从“统一标准”向“千人千面”的范式跃迁。在定价端，基于行为数据与多模态大模型的动态保费机制，正将风险评估粒度从年度体检式升级为实时监测式，预计到2027年，国内UBI（基于使用的保险）车险渗透率有望突破12%。在理赔端，图像识别与逻辑推理驱动的极速智能流程，将车险小额案件的平均结案周期从3天压缩至分钟级，反欺诈识别准确率提升至92%以上。

报告指出，这一双轮驱动模式并非简单的技术叠加，而是形成了“更精准定价吸引优质客户、更高效理赔降低运营成本、更丰富数据反哺模型迭代”的正向飞轮效应。竞争格局正从传统险企与互联网新贵的二元对立，演变为“拥有数据和模型”与“缺乏数据和模型”的阵营划分。未来五年，掌握多模态大模型与垂直场景深度融合能力的科技服务商，将成为定义行业新标准的关键力量。本报告最终为保险公司、科技服务商及投资者提供了具体的战略建议与行动路径。

第一章行业概况与研究框架

1.1行业定义与分类

保险科技（InsurTech）是指运用大数据、人工智能、区块链及物联网