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金融科技信用评分模型的可解释性与监管合规

一、金融科技信用评分模型可解释性的核心内涵与现实价值

（一）金融科技信用评分模型的演化与特征

信用评分是金融机构评估借款人还款意愿与还款能力的核心工具，其发展历程始终与技术进步紧密相关。传统信用评分多采用逻辑回归、单一决策树等线性或弱非线性模型，数据源以央行征信报告中的信贷记录、负债水平、还款历史等结构化数据为主，决策逻辑相对简单，人工就能快速理解。随着金融科技的快速发展，普惠金融服务覆盖范围不断扩大，大量缺乏传统征信记录的群体开始进入信贷服务体系，传统评分模型的数据来源与技术架构已难以满足风控需求。

当前金融科技语境下的信用评分模型，数据源已从传统征