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银行行业个金部客户经理个人信贷审批手册（执行版）

第1章客户信息收集与尽职调查

1.1客户身份信息核实

客户经理在信贷审批流程中扮演着尽职调查的第一道防线角色。客户身份信息的真实性直接关系到后续所有业务判断的可靠性。身份证件核验绝不能流于形式，必须严格遵循《反洗钱法》及相关监管要求。实践中，客户经理需警惕伪造身份证件、户口本等常见欺诈手段。通过联网核查公民身份信息系统是核心验证手段，但需注意系统可能存在的延迟或信息不完整问题。对于外籍人士或港澳台居民，需额外验证护照、居留许可等证件，并关注证件有效期及签发机关的合法性。特别提醒，当系统核查结果与客户陈述存在明显矛盾时，必须启动人工复核程序，必要时可要求客户补充户籍地派出所出具的户籍证明。

1.2客户基本信息采集

客户基本信息是构建信贷画像的基础框架。采集范围应涵盖自然人与法人两类主体差异化需求。自然人客户需重点关注婚姻状况、家庭结构、职业信息等静态要素。职业信息采集时，需特别留意三流一致原则，即工作单位与工资流水、社保缴纳记录、公积金缴纳记录是否相互印证。法人客户则需采集股权结构、实际控制人背景、主要业务构成等关键信息。值得注意的是，客户主动提供的非标准格式信息（如手写收入证明），必须通过二次验证确认真实性。大数据时代，可通过外部征信平台补充验证客户提供的非传统信息，如车辆登记信息、房产交易记录等，形成交叉验证闭环。