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金融行业运营部信贷专员不良贷款处置手册（执行版）

第1章不良贷款处置概述

不良贷款，作为金融资产风险暴露的一种集中体现，其有效处置直接关系到金融机构的资产质量、盈利能力和长远稳健。当贷款逾期、风险显现时，如何科学、规范地推进处置工作，不仅是业务层面的操作要求，更是风险管理闭环的关键一环。本章旨在勾勒不良贷款处置的宏观框架，为后续具体操作提供理论支撑和行为指引。

1.1不良贷款定义与分类

所谓不良贷款，并非单一概念，而是金融机构信贷资产分类体系中风险程度较高的一个类别。根据国内主流的《贷款五级分类法》（CoreClassification），不良贷款主要涵盖“次级”（Substandard）、“可疑”（Doubtful）和“损失”（Lost）三个等级。

次级贷款：特征是借款人支付能力明显不足，完全依靠外来资金偿付债务，本息支付出现严重困难，即使执行担保，也可能会造成较大损失。

可疑贷款：特征是借款人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。此时，贷款损失的可能性已较为明确。

损失贷款：特征是借款人完全停止偿付债务，或履行担保后仍无法清偿，预期无法收回或只能收回极少部分（通常认为不足本金的三成）。

除了这核心的“不良”三类，有时也会提及“关注”（Concerned）类贷款，它虽然尚未达到不良标准，但存在一些可能引发风险的迹象，需要加强监测。理解这一定