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银行业风控部风控员信贷业务审核手册（执行版）

第1章信贷业务基础

1.1信贷政策与法规

信贷政策与法规是银行信贷业务开展的基石。它不仅明确了银行可以发放哪些贷款、向哪些客户发放，还界定了风险容忍的边界。信贷政策通常由总行制定，并根据宏观经济形势、监管要求及银行自身风险偏好进行调整。例如，在房地产调控趋严的背景下，银行可能会收紧对房地产行业的信贷投放，要求更高的首付比例和更严格的贷款用途审查。

法规层面则更为刚性，涉及《商业银行法》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规，以及银保监会发布的各项监管细则。这些法规对贷款审批权限、押品管理、利率上限、不良贷款拨备等方面都做出了硬性规定。例如，不良贷款率超过5%的银行可能面临监管处罚，而个人贷款利率不能超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍。

实践中，风控员需要时刻关注政策与法规的变动。某次监管要求银行加强小微企业贷款尽职免责管理，某家银行便将小微企业的财务报表分析标准细化，要求至少覆盖近三年的经营流水。政策与法规的滞后性也需注意，比如某项监管要求出台前，银行可能已形成固化操作，此时需评估合规风险，避免因历史遗留问题引发处罚。

1.2信贷业务流程

信贷业务流程是信贷政策落地的载体。一个标准的贷款审批流程通常分为贷前调查、贷中审查、贷后管理三个阶段，每个阶段又包含多个子环节。贷前调查的核心是验证客户