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金融行业风控部风控员信贷风险排查工作手册

第1章信贷风险排查概述

信贷风险，是金融机构在信贷业务活动中面临的，因借款人违约或其他因素导致预期收益无法实现的可能性。理解其本质、分类、排查的必要性、基本遵循的原则、标准化的流程，以及具体实施的方法，是风控员有效履职的基石。本章旨在对此进行系统梳理。

1.1信贷风险定义与分类

信贷风险并非单一概念，而是涵盖了从贷前、贷中到贷后全周期的多种潜在损失来源。其核心在于，借款人未能按照合同约定履行还本付息义务，直接威胁到资金安全与机构盈利。这种违约风险，可能源于借款人自身的信用状况变化，也可能受到宏观经济、行业周期、甚至突发事件的外部冲击。

对信贷风险的分类，有助于风险管理人员进行更精准的识别、评估和控制。实践中，通常从以下几个维度进行划分：

按风险发生阶段划分：可分为贷前风险、贷中风险和贷后风险。贷前风险侧重于准入时信息不对称导致的误判；贷中风险涉及担保不足、合同条款不利等操作环节问题；贷后风险则关注借款人还款能力恶化、信用环境变化等持续性问题。

按风险来源划分：可分为信用风险（核心风险，即违约风险）、市场风险（利率、汇率等价格变动风险）、操作风险（内部流程、人员、系统失误风险）、流动性风险（无法及时满足资金需求的风险）以及法律与合规风险等。在信贷业务中，信用风险是主体，但其他风险也可能传导至信贷领域。