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金融行业资管部资管专员理财产品销售手册（执行版）

第1章理财产品基础知识

1.1理财产品定义与分类

理财产品究竟是什么？简单来说，理财产品是金融机构发行的、旨在满足客户特定投资需求的金融工具。它通常以非保本、非保息为原则，风险与收益由投资者自行承担。在实践中，理财产品往往与银行的负债业务紧密相连，成为银行中间业务的重要组成部分。

从广义角度看，理财产品覆盖了非常广泛的产品类型。按投资方向划分，可分为固定收益类、权益类、商品及金融衍生品类和混合类产品。固定收益类产品以债券、存款等为主，风险相对较低；权益类产品则投资于股票等权益资产，波动性更大；商品及金融衍生品类产品涉及黄金、原油、外汇等，专业性要求更高；混合类产品则同时投资于不同类型资产，风险收益特征更为复杂。

金融机构在产品设计中，会根据不同的客户分层需求，开发出差异化的产品线。例如，针对风险偏好较低的零售客户，银行可能会推出以国债、高等级信用债为主的现金管理类产品；而对于机构客户或高净值个人，则可能提供投资于私募股权、房地产信托(REITs)或复杂衍生品的定制化方案。根据中国银保监会及相关监管规定，目前市场上主流的理财产品还常被划分为“开放式”和“封闭式”两类，前者允许投资者在特定时间点自由申赎，流动性较好；后者则有固定的投资期限，提前赎回通常会受到限制。

1.2理财产品主要风险类型

理财产品并非无风险的投资载体，投