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金融行业信贷部客户经理信贷审核工作手册（执行版）

第1章信贷审核总则

1.1信贷审核目标与原则

信贷审核的目标并非简单的“通过或拒绝”，而是建立一套科学、严谨的风险识别与控制体系。当一笔信贷业务摆在客户经理面前时，真正的考验是如何在业务发展需求与风险防范之间找到最佳平衡点。目标清晰——既要支持优质客户的合理融资需求，又要最大限度规避信用风险对银行资产质量造成的冲击。

信贷审核遵循五项核心原则：合法合规性、风险导向性、审慎性、统一性、效率性。合法合规是底线，确保每一笔业务都符合监管要求；风险导向性强调资源优先配置给风险收益匹配度高的项目；审慎性要求对潜在风险保持高度警惕，不因追求短期业绩而放松标准；统一性确保同类业务采用一致的审核尺度；效率性则要求在保证质量的前提下优化流程，避免过度冗长。

例如，某商业银行在2022年通过强化审慎性原则，将中小企业贷款的平均不良率控制在1.2%，远低于行业平均水平。这印证了原则性审核的长期价值。

1.2信贷审核流程与职责

信贷审核流程分为申请受理、尽职调查、风险评审、审批决策、放款执行、贷后管理六个阶段，每个阶段都对应明确的职责划分。客户经理作为第一责任人，需对申请材料的真实性、完整性进行初步筛查，重点核查借款人主体资格、经营稳定性及担保有效性。

尽职调查阶段，团队需完成“三查”：查身份、查资产、查负债。例如，对房地产开发