保险合同中不利解释原则适用范围限制.docxVIP

保险合同中不利解释原则适用范围限制

保险合同作为典型的格式合同，由保险人事先拟定并反复适用，投保人在缔约过程中往往缺乏议价空间与专业知识，处于相对弱势的地位。为了矫正双方的地位失衡，我国保险法明确规定了不利解释原则，即当保险人和投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议时，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。然而近年来，司法实践中出现了不少不当扩大不利解释原则适用范围的情形，甚至将其作为所有保险合同纠纷的“万能裁判规则”，不仅损害了保险人的合法权益，也破坏了保险市场的正常运行秩序。因此，明确不利解释原则的适用范围限制，划清其合法适用的边界，是平衡保险合同双方权益、维护保险行业健康发展的必然要求。

一、不利解释原则的制度本源与适用法理基础

（一）不利解释原则的立法初衷

不利解释原则本质上是格式条款特殊解释规则在保险领域的延伸适用，其核心价值是修正格式合同缔约过程中的实质不平等问题。普通民事合同的订立遵循平等自愿、协商一致的原则，条款内容由双方共同商定，即便后续出现争议，也按照普通合同解释规则处理即可。但保险合同的格式属性决定了投保人只能选择接受或者不接受条款，几乎没有修改条款的空间，同时保险条款包含大量专业术语，普通投保人很难完全准确理解条款含义，双方的信息不对称问题极为突出。“不利解释原则的设立初衷就是通过